もらい事故により事故車になってしまった時、修理しないで買い替えたほうがお得なのではないかと考える方も多いでしょう。修理しないで車を買い替えた場合でも、自動車保険の保険金は受け取れるのでしょうか？
事故車を修理しないで保険金を受け取る方法
事故車を修理する場合、任意保険の「車両保険」に加入していれば修理費用に相当する保険金を受け取ることが可能です。
事故車を修理しなくても保険金の請求は可能？
では、事故車を修理しない場合は保険金の請求はできるのでしょうか。答えはYESです。車両保険金は発生した損害に対して支払われるもので、必ずしも修理は義務付けられていないからです。
車両保険の保険金については、損害を補償する保険となっているため、契約内容に使途を制限する文言がなければ修理をしなくても保険金を受け取ることが可能です。ただし、復旧義務がある保険金である、と契約に記載があった場合は修理前提になっています。契約時に内容はしっかり確認しておきましょう。
修理する時と修理しない時で保険金の受け取り方が違う
保険金の受け取り方は、修理する場合と修理しない場合とで異なります。通常、車両保険金を請求するときは整備工場に見積もりを出してもらいますが、修理しないのであれば保険会社に見積もりを取ってもらうよう依頼し、自分で受け取れるように指定します。
保険会社の見積もりでは、事故車の外観を見て修理にかかる費用を概算します。具体的な工賃や部品代が算出されるわけではないので、受け取れる金額は実際に修理したときの費用よりも少なめです。同様に消費税相当分も修理しなければ発生しませんから、税分の減額はされてしまいます。
事故車を修理せず保険金を受け取り、事故車自体は売却しようと考えている方は、保険会社が見積もりをとるために車両確認をしたいと言ってくることがほとんどですので、車両確認の日数を待ってから売却を行う方がスムーズでしょう。
もらい事故で修理しなくても保険金は受け取れるのか
事故の責任が相手側にあるときも同じで、相手の加入する車両保険（任意保険）の対物賠償保険から保険金を受け取ることができます。
万が一、相手側が自賠責保険にしか加入していない時は、損害賠償を請求することになるでしょう。停車中に後方から追突事故を起こされると、100％相手側に非のある「もらい事故」となります。0：100の場合は自ら加入する保険会社は介入できず、損害賠償の請求を自分でしなければいけません。加害者側の保険会社や弁護士などから、「修理しないのに損害賠償を請求するのはおかしい」と言い包められる可能性があります。相手は交渉のプロですから太刀打ちできません。しかし、任意保険には「弁護士費用特約」があります。「もらい事故」における弁護士の相談料や報酬、訴訟や和解などにかかった費用が定められた金額の範囲で支払われる特約です。使用しても翌年の等級は下がりません。毎年の保険料は1,000円台とお手頃なので、任意保険に付帯しておくと安心でしょう。
こんなケースに注意！事故車の保険対応
事故車を修理しなくても保険金を受け取ることができるとご紹介しましたが、保険金を受け取る上でいくつか注意するべきポイントがありますので、こちらでご紹介します。
車両保険を使うと翌年度の保険料で損をするって本当？
任意の車両保険には保険加入者の保険料負担を公平にするための【ノンフリート等級別料率制度】があります。車両保険の場合は、加入当初は6等級（または7等級）からスタートし、無事故であれば翌年には1等級あがります。ただし事故にあった場合は、3年間「事故有等級」が適用されてしまいます。無事故で3年間加入を続けなければもとの等級に戻ることは出来ません。等級が下がると割引率も下がるため、事故で保険を使ったあとの3年間の保険料は割増になります。例えば13等級の場合、無事故であれば次の契約は14等級になり、保険料の割引率は50％です。事故を起こすと10等級まで下がり、割引率が23％になってしまいます。本来の保険料が100,000円の場合、前者なら50,000円、後者なら77,000円になります。
車を修理しないのであればそこまで負担になりませんが、車を保険金で修理する場合は、3年間の割増による保険料が、修理費用に充当した保険金を上回ることがあり、実費で修理代金を負担し、保険を使用しない方が今後乗り続ける方にとっては得だったということもあります。この修理費用と保険料の割増分を比べるには、修理費用の見積もりをとる事と、保険会社に使用した場合の保険料の割増分の確認が必要になります。手間ではありますが、確認しておくことをおすすめします。
全損とは修理費用が保険金の補償額よりも高いこと
車両保険金は設定した補償額の範囲で支払われます。「全損」といって、修理にかかる費用がそれを上回っても、超過した分は対象外です（対物賠償保険や損害賠償では市場価格が上限の目安になります）。保険料を安くするために、車両保険金を少なくしている場合は注意しましょう。車両本体＋オプションの価格で設定するのが基本です。
保険会社によっては全損になると車の所有権が移ってしまい、自分で廃車や売却できなくなってしまう契約もあります。車両保険金を請求する前に確認したいところです。
車両保険の免責にも注意
毎年の任意保険料を節約するため、車両保険の免責を設定している場合があります。免責とは、保険料が支払われる事故の際に被保険者が自己負担する金額のことです。免責額を大きくすることで保険料を安くすることができます。
免責金額の設定では、増額方式というものがあり、1回目より2回目の免責金額が高くなる契約になります。契約中に新たな事故を起こしても、免責額（自己負担額）を修理見積りが超えなければ、すべて自己負担となり保険金での修理はできなくなる恐れがあります。「2回も事故を起こさないだろう」と2回目の免責額を大きくしても、それほど保険料は変わりません。事故車を修理しないで車両保険金だけを受け取るなら、このような負担が生じることも考慮しましょう。
保険会社の確認を待たずに手放すと保険金がおりない
修理しないで保険金を受け取る場合、保険会社の車輌確認待ちとなり、修理しない事故車をレッカー会社に預けておくことになると思いますが、その際レッカー会社で保管費用がかかってしまうこともあります。事故車の売却をするなら、売却後に保険会社の車両確認に行くことが出来る業者なのか、どこかに保管しておく必要があるなら駐車場等を確保できるのかなど前もって調べてから動く必要があります。事故車を売却し、解体をしてしまったあとに保険会社に、保険料について聞いても車両確認出来なければ保険がおりない可能性もあるため気を付けましょう。
事故車修理に自賠責保険の補償はもらえる？
自賠責保険の補償は、事故を起こした方から見て対相手側への人的補償のみです。交通事故を起こして他人に怪我をさせてしまった時、他人を死亡させてしまった時に被害者に対して支払われる保険料金になります。事故車の修理等は補償がありませんので、補償をつけておきたいという方は任意の車両保険での加入が必要になります。事故車修理の補償や修理費用の免責金額の設定など任意保険加入時に確認しましょう。
事故車を廃車にする時費用はかかってしまうのでしょうか。実は事故車は費用を払うのではなく買取に出して、お金をもらう方法があります。
買い替えたほうがお得？事故車を修理しない理由
自損事故を起こしてしまい、修理をするか次の車に乗り換えるか悩まれている方にとって、どちらを選択するかのポイントは、修理費用の見積もりと任意の車両保険に加入しているかどうかでしょう。
事故車を修理するか買い替えるかの判断ポイントは？
車両保険に加入されていて、修理内容が軽微なもので、かつ費用の見積もり分を全額保険金によってカバーが出来る場合は修理をされる方も多いと思います。しかし、任意保険の保険料だけでは修理費用の全額負担ができない場合は、修理代金によっては次の車を購入したほうがお得な場合もあります。特に年式が10年を超えた車などは、修理をして走ることができる状態になった車と、修理をしていない事故車の状態の車、どちらの売却価格にもあまり差がない廃車買取での査定になる可能性があるのです。
また、任意保険を使用して修理費用を捻出することで保険等級が下がって翌年度以降の保険料金が高くなってしまったことで、実は損をしてしまう場合もあります。車の修理費用の見積もり、事故車の買取見積もりを同時にとってみて、修理するか、買い替えるか検討されてみることをおススメします。
事故車が大破損！保険価額では修理費全額負担出来ない場合
事故車の損傷が骨格まで到達している場合、修理費用の見積もりが高額になる可能性があります。この場合、車両保険には保険価額といって被保険者が被る可能性のある損害の最高見積額が予め設定されているのですが、その最高の保険見積もり額よりも修理費用が高額になることもあるのです。
このように大きな損傷を受けた事故車は、修理をすることが可能と修理工場が判断した場合、走行できる状態まで回復は出来るかもしれませんが、今後修理箇所にトラブルが起きやすくなる可能性もありますし、骨格まで損傷がある修復歴のある車には、修復歴車といって事故車歴がついてしまうため再販時の価値が大きく下がります。保険料で足りない修理費用の差額を支払って乗り続けるよりも、修理をせずに事故車としては廃車買取等で売却を行って買取金額と損害分の車両保険金を受け取って、次の車の購入費用に充当されることをおすすめします。
修復歴車の価値は買取査定時に激減する
前述の通り、車が事故に遭ったとき、そのダメージが骨格を形成する部位まで及んでいると、修理しても「修復歴のある車」になってしまいます。それが事故によるものなら「事故車」という扱いです。
事故車の修理費用は高く、状態によっては数十万円から数百万円請求される場合もあります。たとえ修理しても、後で手放すときの査定では大幅に減額されてしまうでしょう。ディーラーの下取りや中古車販売業者の買取は断られるかもしれません。乗り続けるにしても事故車は安全性が損なわれ、不具合が頻発する可能性があります。骨格の歪みが残ってまっすぐ走れなかったり、ダメージが蓄積して故障したりするなど、様々なことが考えられます。そのたびに修理しなければいけないので、余計に費用もかかるでしょう。これらのリスクを考えると事故車は修理しないで新たに買い替えたほうが、修理費用が生じない分だけお得といえるでしょう。
事故車は廃車買取を利用すれば無料で処分してくれます。特にカーネクストであれば、鉄資源自体に価値をつけ、パーツごとに買値として価値を付ける事ができますので、買取金額をお渡しし、買い替えの足しになるかもしれません。もちろん修理費用を払ってでも乗り続けたほうが良い場合もあります。修理の有無を問わず必ず整備工場に状態を見てもらい、見積もりを取ってどちらにすべきか確認しましょう。
まとめ
事故車を修理しないで車両保険金や対物賠償保険金、損害賠償を請求することは可能です。修理しても乗り続けられる保証はありませんから、保険金で買い替えたほうがお得な場合もあります。請求するときは次の契約の保険料や免責、全損時の事故車の所有権などを確認しましょう。
カーネクストでは、事故車でも廃車買取しております。走行できなくてもレッカー代は無料ですし、廃車の手続きもすべて無料で代行しています。事故車でも買値がつけば、買い替える車の購入費用の足しにしていただけるでしょう。お悩みの際はぜひご相談ください。
